Spotrebný úver, kedy áno a kedy rozhodne nie?

spotrebný úver

Úver či pôžička predstavujú verných spoločníkov na púti životom mnohých Slovákov. Úver vybraný s rozumom, vie byť dobrým sluhom, no naopak, neuvážene nabaľovanie úverov a pôžičiek, vie život značne znepríjemniť.

Spotrebný úver predstavuje finančný produkt, ktorý je bez zložitejšieho vybavovania možno získať v podstate na čokoľvek. Financovať nim môžete rekonštrukciu bývania, nákup auta, nových spotrebičov či dokonca dovolenku. No je naozaj výhodné brať si ho bez väčšieho rozmyslenia a financovať nim čokoľvek?

Spotrebný úver na čokoľvek má vyššie úroky

Pri vybavovaní spotrebného úveru nemusíte dokladovať, na čo požičané financie miniete. Banka vám ich požičia aj bez dokladovania ich účelu. Stačí spĺňať niekoľko podmienok, ako je napríklad pravidelný príjem, alebo vek nad 18 rokov. Banka si tiež overí vašu schopnosť splácať úver. Nevýhodou bezúčelového spotrebného úveru oproti účelovému úveru je  väčšinou vyšší úrok.

Avšak vyššie úroky so sebou prinášajú aj jednoduchšiu možnosť vybavenia a získania financií, než je to napríklad pri hypotéke. Spotrebné úvery dnes často vybavíte aj online za pár minút.

Kedy sa spotrebný úver neoplatí

Hoci získanie účelového úveru je zložitejšie, ako je to pri neúčelových spotrebných úveroch, sú situácie, kedy sa oplatí viac využiť tento druh úverových produktov.

Ak napríklad uvažujete nad kúpou vlastného bývania, oplatí sa na tento účel využiť financie z hypotéky. Vďaka zložitejším podmienkam na získanie a potrebe ručenia, získate viac finančných prostriedkov a zároveň výhodnejšie podmienky, ktoré znamenajú nižšie celkové preplatenie.

Taktiež nákup auta sa oplatí financovať radšej prostredníctvom účelového úveru určeného na nákup auta alebo prostredníctvom lízingu.

Čo by ste úverom financovať nemali

Pravidelné financovanie života na dlh, predstavuje finančnú samovraždu. Úverom by ste mali financovať len veci, ktoré sú pre váš život nevyhnutné a ideálne majú dlhšiu dobu použiteľnosti, než je čas, ktorý budete úver splácať.

Spotrebné úvery sú záchrana vo chvíli, keď potrebujete rýchlo peniaze z dôvodu neočakávaných životných udalostí, ako môže byť pokazený spotrebič v domácnosti alebo zatekajúca strecha.

Avšak ak uvažujete nad spotrebným úverom, pretože si chcete užiť dovolenku, nakúpiť vianočné darčeky alebo nový moderný mobil, hoci starý ešte verne slúži, mali by ste na to rýchlo zabudnúť. K žiadosti o úver treba pristupovať zodpovedne a potrebnosť kupovanej veci si premyslieť minimálne dvakrát.

Aj jeden úver môže byť riziko

Dodržiavaním zásad zodpovedného požičiavania dokážete riziko z úveru minimalizovať na najnižšiu možnú úroveň, no istá malá miera rizika ostáva vždy. Už pri vybavovaní úveru myslite na fakt, že vám bude robiť spoločnosť dlhší čas. Ak si úver beriete napríklad na 2 roky, vaša finančná situácia sa počas tohto obdobia môže výrazne zmeniť. Stačí menší úraz, choroba, strata zamestnania a vaša schopnosť splácať úver bude vážne ohrozená.

Spojte preto vždy úver s poistením schopnosti splácať. Na prvý pohľad sa môže zdať, že ide o zbytočne vyhodené peniaze, no nie je to tak. Poistenie vás ochráni voči finančných problémom, ktoré by mohli nastať, ak by ste úver prestali splácať.

Celková zadlženosť má rastúcu tendenciu

Národná banka upozorňuje na fakt, že podiel úverov domácnosti voči HDP krajiny v roku 2017 dosiahol najvyššiu hodnotu v rámci štátov strednej a východnej Európy, pričom nárast tohto ukazovateľa je najvyšší v rámci Eurozóny.

Nízke úrokové sadzby a dostupnosť úverov, ktorá je stále aj po sprísnení pravidiel zo strany Národnej banky Slovenska pomerne dobrá, napomáhajú požičiavaniu si aj na bežnú spotrebu. Štatistiky sú voči Slovákom nemilé. Podľa Allianz Global Wealth Report 2018 naše dlhy prevyšujú úspory. Takéto zadlžovanie sa môže mnohým slovenským domácnostiam v budúcnosti priniesť nemalé problémy.

Jeden úver za druhým

Úver by mal pri hospodárení domácnosti predstavovať skôr výnimku. Kombinovanie viacerých úrokových produktov ako je kreditná karta, povolené prečerpanie či spotrebný úver zo sebou nesie zložitú finančnú situáciu.

Preto brať si nový úver, pokiaľ ešte nemáte splatený predchádzajúci alebo máte iné finančné záväzky, môže predstavovať pre rodinný rozpočet záťaž, s ktorou sa nebude schopný vysporiadať.

Ak už máte dlhy a nastala situácia, kedy je ďalší spotrebný úver nevyhnutnosťou, prípadne splácate viacero úverov, využite radšej konsolidovanie úverov. Špeciálny konsolidačný úver zlúči vaše dlhy do jedného úveru, čo prinesie výhody v podobe nižšieho úroku, možnosti ušetriť na poplatkoch či možnosti skrátenia celkovej doby splácania všetkých úverov.

Ak pristupujete k požičiavaniu zodpovedne, nevyhnutnosti zobrať si úver sa netreba báť. Existujú životné situácie, kedy je výhodnejšie využiť na financovanie úver, než čakať, kedy budete mať našetrených dostatok financií. Pokiaľ je váš spotrebný úver premyslený, stane sa z neho záchranca, ktorý vám pomôže vyriešiť zložitú situáciu, v ktorej vám vlastné finančné prostriedky nestačia.